הרבה מבוגרים נאלצים לרדת ברמת החיים שלהם ברגע שהם יוצאים לפנסיה. חברת הפינטק SixtyFive רוצה לסייע להם לשמור על רמת החיים שלהם. "אנחנו פונים לפלח אוכלוסיה שמכונה house rich, cash poor - אנשים שיש להם בית לגור בו אבל חסר להם כסף שוטף כי הם היו רגילים לחיות מ-5,000 דולר לחודש נניח, ויש להם עכשיו רק 3,000 דולר בחודש. מדובר ב-80% מהפנסיונרים בארה"ב". את הדברים מסביר תלי (נפתלי) גרוס, המייסד ומנכ"ל החברה.

כלכלת ה-Age היא גדולה וגדלה, מוסיף איל שטרן, מייסד וסמנכ"ל האופרציה בחברה: "יש באזור ה-60 מיליון פנסיונרים בארה"ב. הגענו לשלב בו הבייבי בומרס יוצאים לפנסיה - זה כל יום עוד עשרת אלפים איש - וכאמור, 80% מהם נאבקים כלכלית. מנגד, שיעור הבעלות על בתים אצלם הוא 78%, וזה הנכס הכי משמעותי שלהם. הם היו חכמים וחסכו כסף, אבל רובו לכוד בתוך הקירות. זה עוד יותר רלוונטי עכשיו כשהסביבה המאקרו כלכלית והאינפלציה פוגעות דרמטית בפנסיונרים".

כמובן שהמבוגרים האלו יכולים כנראה למכור את הבית שלהם ולעבור למשהו יותר קטן, או למגורים ייעודים לגיל השלישי. "אבל הם רוצים to age in place", מסביר גרוס. "להתבגר במקום שאתה קורא לו בית, ליד הקהילה והחברים, ואלו דברים שמשמעותיים לעצמאות, להתמודדות עם בדידות ואפילו ליכולות הקוגנטיביות".

ודאי הבנתם: SixtyFive מאפשרת לאנשים כאלו להנזיל את הנכס שלהם למזומן, בהדרגה. "באופן מהותי וגם משפטית זו לא הלוואה - אנחנו מציעים ללקוח למכור יחידות נדל"ניות בזמן אמת. אתה בוולמארט וצריך 200 דולר? תמכור חתיכה קטנה מהבית שלך", אומר שטרן. איך זה עובד? הוא מסביר: "הם נרשמים אצלנו, מגישים בקשה, אנחנו קובעים שווי ומבצעים שיעבוד של הנכס אלינו. בהתחשב בשווי הבית והגיל של המבוטח, אנחנו יכולים להתחייב לכמות כסף שהלקוח יקבל מאיתנו לתקופת חוזה של שלוש שנים, סכום שנע בין 1,000 ל-3,000 דולר בחודש".

איל שטרן, מייסד וסמנכ"ל האופרציה: "הגענו לשלב בו הבייבי בומרס יוצאים לפנסיה - זה כל יום עוד עשרת אלפים איש - וכאמור, 80% מהם נאבקים כלכלית. מנגד, שיעור הבעלות על בתים אצלם הוא 78%, וזה הנכס הכי משמעותי שלהם. הם היו חכמים וחסכו כסף, אבל רובו לכוד בתוך הקירות"

בפועל זה קורה דרך כרטיס אשראי ש-SixtyFive מנפיקה. הלקוח יכול להשתמש מידי חודש בהתאם לתקרה שנקבעה לו, אבל הוא לא חייב. יכול לא להשתמש בכסף כשהוא לא צריך אותו. בכל פעם שהוא כן משתמש בכסף, חלק יחסי מהבית עובר לבעלות SixtyFive. "המקסימום שנגיע בשיעור הבעלות זה 70% מהנכס אבל אחת מההבטחות שלנו ללקוחות זה שלעולם לא נוציא אותם מהבית", מדגיש גרוס.

ואז, בתקווה אחרי שנים רבות ובריאות, מגיע יום פקודתו של אדם. "עם הפטירה אנחנו נותנים למשפחה שנה להתארגן ולמכור את הנכס", מסביר שטרן. בכל אירוע הנזלה, SixtyFive מקבלת את הנתח שלה בעסקה - למעשה את החוב. "ואם אחרי שנה הם לא מצליחים אנחנו נמכור את הנכס וניקח אלינו את החלק היחסי ואת היתר נחלק ליורשים".

למעשה, אפשר להסתכל על SixtyFive כמי שנותנת הלוואה ארוכת טווח, נושאת ריבית כמובן, כשהבטוחה היא הבית. יש מוצר כזה בשוק שרובנו מכירים תחת השם "משכנתא הפוכה". אבל SixtyFive טוענת שיש איתו כמה בעיות: "רק עלויות ההקמה של הלוואה כזו עומדות על 5,000 דולר וכוללות תהליך של חודשים ארוכים של שמאות וטפסים", מסביר גרוס. "אצלנו זה לוקח 20 דקות ואפס עלות. דבר שני, משכנתא הפוכה זה אירוע שזורקים בו על הלקוח 100 אלף דולר במכה. אצלנו, גם אם נגיד הוא לקוח של 3,000 דולר בחודש, בשנה זה מגיע ל-36 אלף דולר. לבסוף, ההלוואה שלנו מעניקה שליטה ונבנתה מתוך תפיסה של גמישות". אולי כדאי להגיד שהסיכון במשכנתא הפוכה גדול במיוחד היום, בתנאי ריבית גבוהה, ואילו במודל של SixtyFive הריבית משתנה, והלקוח יוכל ליהנות בהמשך הדרך מירידת הריבית, אם וכאשר.

גם בשוטף יש לחברה הכנסות: "יש לנו שלושה מקורות הכנסה", מסביר גרוס. "הראשון זה דמי שימוש חודשיים בשירות שנעים בין 20 ל-60 דולר. השני, הוא שאנחנו המנפיק של כרטיס האשראי ונהנים מכל טרנזקציה בכרטיס מעמלה של בערך 1.2%. המקור השלישי לתזרים הוא במידה והלקוח רוצה לבטל את החוזה. ונניח בנקודת הזמן הזו הוא חייב לנו 100 דולר, ואין לו איך לשלם את זה. גם במקרה הזה, מתוך התחייבות שלעולם לא נוציא אותו מהבית, נמכור את החלק היחסי שלנו בבית למשקיעי נדל"ן שמתמחים באחזקת חלקי נכסים, תחום שלם של השקעות נדל"ן בארה"ב שמכונה Fractional ownership כי בסוף אנחנו לא שחקני נדל"ן".

לקוחה שהגיעה לגיל תלת ספרתי

SixtyFive נוסדה במאי 2022 ועלתה לאוויר בהשקה רכה בסוף נובמבר האחרון. "אנחנו פעילים כרגע בפלורידה בלבד ויש לנו נכסים בשווי מצטבר של 4 מיליון דולר. בינתיים עוד לא נפטר אף לקוח אבל יש לנו לקוחה שהגיעה לאחרונה לגיל תלת ספרתי", מספר גרוס.

את החברה הקימו גרוס, בעל תואר ראשון במשפטיים ותואר שני במנהל עסקים. שטרן היה עיתונאי בוואלה ו-ynet ואז עסק בייעוץ תקשורתי, לפני שעשה שינוי קריירה והפך ליזם. ויש שותף שלישי, רון ליקבורניק, שהוא ה-CTO עם רקע ביחידות הרלוונטיות בצבא ותואר שני ב-ML מאוניברסיטת בן גוריון. סך הכל לחברה 11 עובדים.

מבחינת גיוסי הון, סיקסטי פייב גייסה פרה-סיד של מיליון דולר מקרן At.inc, ומשקיעים פרטיים ביניהם מתן בר (יזם מליו), האחים גורה ושי וינינגר, וכעת היא נמצאת בסבב השקעה נוסף. בתור חברת פינטק, סיקסטי פייב תיבחן על היכולת שלה לבנות מודל טוב, שמעריך בצורה מדויקת את אורך חיי ההלוואה (והלקוח), ואת שווי הנכס שלו ולגייס כמות גדולה של ולגייס מספיק לקוחות. החברה מתכננת להשיא ריבית של בין 8% ל-11% על ההון.

כמו הרבה מחברות הפינטק, מלבד ההון התפעולי הנחוץ לה, החברה מגייסת כעת הון חיצוני של 10 מיליון דולר לטובת מימון הפעילות הפיננסית. "אנחנו מפיצים את המוצר בשני ערוצים: גם מכירה ישירה לצרכנים וגם דרך גופים בתעשייה הפיננסית ותעשיית הפרישה האמריקאית ויש לנו כבר שיתופי פעולה עם עשרות ברוקרים וסוכנים", מסכם שטרן.