עולם הבנקאות השמרני מזה מאות שנים עובר כיום מהפכה שכמותה לא נראתה. בראש השינויים ניצבת הבנקאות הפתוחה, דהיינו היכולת של חברות צד ג' – סטארט אפים בתחום הפינטק וכן חברות מסחריות - לפתוח ממשקי עבודה ישירים עם לקוחות הבנק מבלי לעשות שימוש באפליקציה של הבנק. הבנקים נדרשים להקים פלטפורמה להתממשקות עם החברות החיצוניות הללו, שתאפשר לפינטקים ולחברות מסחריות לפתח עבור הלקוחות אפליקציות בתחום הפינטק או לספק להם פתרונות ושירותים פיננסיים מתקדמים. גישה זו יוצרת מקורות הכנסה חדשים, מודלים עסקיים חדשים, מיזמים ומהלכים מרתקים לרבות חנויות ופלטפורמות חדשות של שירותים בנקאיים.
מודל הבנקאות הפתוחה הולך וצובר תאוצה בעולם, במיוחד באירופה, ולפי חברת המחקר Nordigen המתמחה בתחום בשנת 2020 למעלה מ-25 מיליון איש כבר נהנו משירותים של בנקאות פתוחה. בסקר שבוצע על ידי חברת הפינטק פינסטרה בשנת 2021 בקרב מוסדות בנקאיים הסכימו 9 מתוך 10 משתתפים, שהבנקאות הפתוחה חשובה לארגון שלהם. 97% מאלה שכבר משתמשים בבנקאות פתוחה מכירים בתועלת הכלכלית שלה לעסק שלהם.
מהפכת הבנקאות הפתוחה כבר מתחוללת בחו"ל אך מתעכבת בישראל בגלל שורה של מעצורים רגולטוריים ומאות הסטארט אפים הישראלים בתחום הפינטק, כמו גם המשק כולו – ניזוקים מכך. לכן חשוב להקדים ככל שניתן את פתיחת הבנקאות הפתוחה בישראל.
למרות שאובר אינה בנק, ואינה מעוניינת להיות בנק, היא מאפשרת לנהגיה אשר אינם מחזיקים בחשבון בנק לפתוח חשבון אובר, להנפיק כרטיס אשראי ולאפשר להם לקבל תשלום בסוף המשמרת – כל זאת בלי לעזוב את אפליקציית אובר
ה"מפץ הגדול" בתחום זה כבר התרחש בעולם והוא מבוסס על היכולות של סטארט אפים (קטנים וגדולים) לספק ערך חדש ללקוחותיהם. לדוגמא: אובר מאפשרת לנהגיה אשר אינם מחזיקים בחשבון בנק לפתוח חשבון אובר, להנפיק כרטיס אשראי ולאפשר להם לקבל תשלום בסוף המשמרת – כל זאת בלי לעזוב את אפליקציית אובר. אובר אינה בנק וגם אינה מעוניינת להיות בנק בגלל כאב הראש הרגולטורי והתפעולי, אך בשיתוף פעולה עם בנק, היא מאפשרת לבצע פעולות בנקאיות שבעבר היו נחלת ה-"לך לסניף". טרנספורמציה כזו ביצעו גם WeChat, ענקית המדיה החברתית הסינית, שהוסיפה שירותי תשלומים לפלטפורמה שלה. החברות Grab ו-GoJek מדרום מזרח אסיה החלו בתור פלטפורמות נסיעה וכעת מספקות יותר מ-20 שירותים פיננסיים לפי דרישה ליותר מ-300 מיליון משתמשים.
במקביל, הרגולטורים הפנימו שבשביל ליצור שינוי צריך לפעמים לדחוף קדימה את המסתרכים מאחור. כך, לראשונה באירופה (אנגליה והאיחוד) נולדה רגולציה לתחום הבנקאות הפתוחה אשר מחייבת את כל הבנקים לאפשר גישה לחשבון הלקוח (בהרשאתו כמובן) ומתן המידע לצד ג' לבנות אפליקציות חיצוניות.
הבנקים הגדולים החלו לבנות את התשתית הנדרשת לבנקאות פתוחה על פי הגדרות בנק ישראל, אך ייאלצו להמתין להגדרות חסרות שראוי להסירם בדחיפות
היישום המלא של הבנקאות הפתוחה בישראל מתעכב מסיבות שונות, בעיקר רגולטוריות - והפוטנציאל הכלכלי שטמון בה לא ממומש כפי שכבר התממש בעשרות מדינות. תזכיר חוק מתן שירותי מידע פיננסי הוגש כבר ביוני 2020 אך הוא התקבל לקריאה שנייה ושלישית רק בסוף אוקטובר השנה. בכל מקרה, הוא ייכנס לתוקף רק ביוני 2022. אין ספק שהיעדר תקציב במשך שנתיים ואי חקיקת חוק ההסדרים עיכבו תהליך קריטי זה. בנק ישראל ביצע עבודה חשובה של הגדרת מודל הנתונים של הממשקים (APIs) תוך אימוץ מודל הנתונים האירופי של Berlin Group והתאמתו לישראל.
בשנת 2021 הושלמו ההגדרות לתחומים תנועות בעו"ש, כוח אדם ותשלומים אך ההגדרות לאשראי ופיקדונות וניירות ערך יושלמו רק בשנת 2022. הבנקים הגדולים החלו לבנות את התשתית הנדרשת לבנקאות פתוחה על פי הגדרות בנק ישראל אך ייאלצו להמתין להגדרות החסרות שיושלמו בשנה הבאה.
במגזר העסקי חסרה מודעות לפוטנציאל הכלכלי של הבנקאות הפתוחה והיוזמות המתוכננות בתחום זה הן מעטות יחסית למדינות אחרות
התפתחות הבנקאות הפתוחה בישראל נתקלת במחסומים נוספים שראוי להסירם בדחיפות. הראשון, זירוז תהליך מתן רישיונות גישה לנתונים לסטארט אפים בתחום הפינטק. השני, יש להרחיב את הסטנדרטים כדי שניתן יהיה לחשוף מידע עסקי של עסקים (ולא רק של לקוחות פרטיים) שהוא תחום מורכב ומסובך יותר אך הפוטנציאל הכלכלי שלו קריטי להצלחת אפליקציות צד ג' של פינטקים. לבסוף, במגזר העסקי חסרה מודעות לפוטנציאל הכלכלי של הבנקאות הפתוחה והיוזמות המתוכננות בתחום זה הן מעטות יחסית למדינות אחרות.
הבנקאות הפתוחה היא מנוף כלכלי אדיר שמציע התחדשות ובניית מקורות הכנסה חדשים לבנקים, לסטארט אפים בתחום הפינטק ולחברות מסחריות שיכולות להציע שירותים בנקאיים נוסף על סל השירותים המקורי שלהן. הפער מהעולם פוגע בכושר התחרות של המשק ושל כל בעלי העניין בתחום. יש לעשות כל מאמץ להסיר כל עיכוב רגולטורי, להאיץ תהליכים ולהוביל את המשק לעידן הבנקאות הפתוחה.
הכותב הוא: טל וייזר, סמנכ"ל מכירות בתאגיד הפינטק הגלובלי פינסטרה